河南郏县一位老板的经历，最近让人警醒：急用钱时借了4.5万网贷，实际到手只有2.59万，近2万被当成“手续费”扣掉；合同里藏着86个没签名的出借人，还完3.7万后居然被起诉……

网贷套路远不止这一桩。今天就拆透最常见的3个坑，再告诉你怎么避开。

一、“低息秒批”的背后，可能是“砍头息”在磨刀

“无抵押、秒到账，利息低至3厘”——这话听着心动？小心！

很多平台先靠“低息”勾你签约，转头就用服务费、担保金、会员费等名目扣钱。比如借1万，到手只有8000，却要按1万算利息，这就是“砍头息”。更狠的是，这些费用往往不算进“利息”，实际年化利率可能高达60%，远超法律红线（司法保护上限为合同成立时一年期LPR的4倍，当前约12%）。

新型变种套路：

捆绑隐形消费：

借款时被强制购买“借款保险”“会员套餐”，费用直接从本金扣除却不计入利息计算。有人借5万被扣1万保险费，到手4万却需还6.5万，年化利率飙升仍维权困难。

阴阳合同陷阱：

合同里标注低息，但附加协议暗藏“费用自愿承担”条款，实际执行时费用变相叠加成超高息成本。

手机回租贷伪装：

部分平台将借贷包装成“手机租赁”，以估价手机金额放贷，每日租金实为高利贷利息。王某借2万抵押手机，扣除多项费用后实际到手1.44万，月租金折算年化利率竟高达600%。

这些费用拆分、名目不透明的设计，就是让你算不清真实成本，稀里糊涂背上重债。

二、合同里的“小字”，可能藏着“霸王条款”

网贷合同密密麻麻，藏的坑比字还多：

虚拟债权人游戏：

首页不出具真实出借人，附件却“捏合”86名未签名的“出借人”（如张某案例），债权被多次拆分转让给第三方，还款后新“债主”继续纠缠。

复利+违约金双杀：

逾期后按天算复利（俗称“利滚利”），违约金翻倍叠加，债务雪球越滚越大。逾期1个月，利息可能翻一倍，让还款压力指数级上升。

信息掠夺条款：

要求授权读取通讯录、通话记录等敏感权限，逾期后直接骚扰家人、同事，甚至将个人信息打包售卖牟利。

诉讼代理权陷阱：

格式条款暗藏“默认债权转让给催收公司”，无需借款人同意即变更债主，C公司违规起诉张某即是典型案例。

这些条款看似“约定”，实则违法。多数人急用钱时忽略细看，签了字就等于被“套牢”。

三、催收的“软暴力”，比打骂更恶心

现在的催收很少动手，但套路更阴。

伪造司法文书施压：

发送伪造的法院传票、律师函，用“涉嫌诈骗”“全网通缉”等话术恐吓，谎称“再不还钱就坐牢”，利用普通人对司法程序的陌生感逼你多还钱。

精准社会施压：

针对上班族向单位群发“欠款通知”致失业（如小黄被公司开除案例）；针对学生联系学校家长；散布经营谣言打击小微企业主，让借款人在羞耻和恐慌中被迫就范。

债务置换陷阱：

中介鼓吹“将高息网贷转为低息消费贷省息10万”，实则通过垫资养征信、包装资质等操作收取高额手续费，负债反而从28万升至35万。

接力骚扰链条：

债权多次转让给不同催收公司，换波人持续逼债，即便已还清仍被短信轰炸、电话骚扰全年无休。

有人因催收丢工作、亲友误解，陷入以贷还贷的恶性循环，越陷越深。

新增套路：监管套利与脆弱群体陷阱

身份伪装经营：

平台用“科技公司”“信息咨询”等壳身份掩盖放贷实质，违规后“换壳重开”逃避监管追踪。

诱导过度借贷：

针对大学生、小微企业主、困境人群推送“秒批”广告，诱导连环借款、以贷还贷，债务滚雪球致征信恶化。

混淆贷款概念：

将“分期缴费”包装成“消费贷”，误导用户在未明确借贷关系时即被强制负债（如点击广告被动转账致贷案例）。

4招避开网贷坑

1.选对平台：只找银行、正规消费金融公司（有“金融许可证”公示），拒绝无资质、宣传模糊的平台。

2.算清真实利率：用公式实际到账金额÷总还款金额算利率，年化超过四倍LPR上限（当前约12%）坚决不碰。警惕手机回租贷等伪装模式的超高隐性成本。

3.逐条审合同：重点核查出借人真实性、债权转让条款、通讯录授权范围，对费用拆分、复利计算等不合理条款要求删除或修改。

4.保留证据链：保存合同、转账记录、催收短信/录音、电子协议截图。遇套路立即投诉12378（银保监会）、报警或起诉维权。

法律依据

1.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：

禁止“砍头息”，利息按实际到手金额算本金；借贷利率超过合同成立时一年期LPR（当前约3.0%）4倍的部分无效（司法保护上限约12%）。

2.《个人信息保护法》：

平台不得强制收集无关个人信息（如非必要通讯录、通话记录），泄露、贩卖个人信息可追究刑事责任。

3.《民法典》：

格式条款（如隐藏的高息、免责条款）未明确提示借款人注意的，无效；暴力或软暴力催收涉嫌违法。

4.债权转让合法性：

套路贷债权转让因基础债务违法无效；合法转让需通知债务人且不得损害其权益。

网贷的本质是“救急”，不是“跳坑”。真缺钱，宁可多跑几家银行，也别被“秒批”的糖衣炮弹砸中。

警惕：任何以“低息、不查征信、秒到账”为卖点的网贷，背后大概率藏着深不见底的套路。提前守住底线，才能真正保护自己和家人。

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